Fondo pensione complementare automatico opt-out

Solo il 35 % dei lavoratori italiani aderisce a un fondo pensione complementare (COVIP, 2024). Tra i giovani under 35 la percentuale scende al 20 %. Senza previdenza complementare, i lavoratori nel contributivo puro riceveranno il 57-65 % dell'ultimo stipendio dalla pensione pubblica — un tasso di sostituzione insufficiente per mantenere il tenore di vita. Il motivo della bassa adesione: inerzia decisionale (il default è la non iscrizione), scarsa educazione finanziaria, sfiducia nei mercati.

1) Auto-enrollment: tutti i nuovi assunti e i lavoratori senza fondo sono iscritti automaticamente al fondo negoziale di categoria (o a un fondo di default nazionale, FONDINPS, per chi non ha un settore di riferimento). 2) Contribuzione minima: 1,5 % a carico del lavoratore + 1,5 % a carico del datore. 3) TFR conferito automaticamente al fondo (salvo rinuncia espressa entro 6 mesi). 4) Opt-out: il lavoratore può recedere dopo 6 mesi con procedura semplificata. 5) Tetto commissioni: max 0,5 %/anno (oggi la media è 0,8-1,2 %). 6) Portabilità totale e gratuita tra fondi.

Il Regno Unito ha introdotto l'auto-enrolment nel 2012: l'adesione ai fondi pensione è passata dal 47 % al 88 % in 8 anni. Il contributo è del 8 % (3 % datore + 5 % lavoratore). La Nuova Zelanda con KiwiSaver ha raggiunto l'83 % di adesione. L'Australia ha il Superannuation obbligatorio: il datore versa l'11,5 % dello stipendio — nessun opt-out. In tutti e tre i Paesi, il sistema ha ridotto il rischio di povertà in vecchiaia del 30-40 %.

Aumento dell'adesione dal 35 % all'80 % in 5 anni (effetto auto-enrolment UK). Patrimonio previdenza complementare da 220 mld € a 450 mld € in 10 anni. Per un giovane di 25 anni: con il 3 % di contributo su 25.000 € per 40 anni, il fondo integrativo genera circa 200 €/mese aggiuntivi — la differenza tra povertà e dignità in pensione. Effetto macroeconomico: aumento del risparmio nazionale e sviluppo del mercato dei capitali italiano.