Mutuo casa under 35: garanzia statale 100 % e anticipo zero

Solo il 12 % degli under 30 italiani ha un mutuo, contro il 35 % della Francia e il 42 % dell'Olanda. Le banche richiedono il 20 % di anticipo: su un bilocale da 200.000 € servono 40.000 € cash — impossibile per chi guadagna 1.300 €/mese. Il Fondo Consap copre l'80 % per gli under 36, ma le banche aggiungono spread maggiori (+0,3-0,5 %) e chiedono comunque garanzie aggiuntive (genitori fideiussori). Il risultato: il 67 % dei 18-34 anni vive con i genitori, il tasso di proprietà under 35 è sceso dal 55 % (2000) al 28 % (2023).

1) Garanzia statale al 100 % del valore dell'immobile per gli under 35 con reddito da lavoro (dipendente o autonomo con almeno 2 anni di attività). 2) Nessun anticipo richiesto: il mutuo copre il 100 % del prezzo + spese notarili (max 5 %). 3) Tasso calmierato: la banca può applicare max IRS a scadenza + 1,0 % di spread (vs i 1,5-2 % attuali). 4) Limite importo: 250.000 € (copertura bilocale/trilocale nelle principali città). 5) Obbligo di prima casa e residenza per 5 anni (anti-speculazione). 6) Dotazione fondo: 5 mld € in 5 anni, rivolvente (le garanzie rilasciate si estinguono con i rimborsi del mutuo).

La Finlandia ha il sistema ASP: conto di risparmio agevolato per giovani che permette di accumulare l'anticipo con interessi del 4 % (garantiti dallo Stato) + garanzia statale per il mutuo fino al 95 %. L'Olanda ha il NHG (Nationale Hypotheek Garantie): garanzia statale sui mutui fino a 405.000 € con spread ridotto di 0,5 %. La Francia ha il PTZ (Prêt à Taux Zéro): prestito a tasso zero fino a 40 % del valore per gli under 35 in zone tese. Tutti e tre i Paesi hanno tassi di proprietà giovanile superiori al 35 %.

200.000 giovani proprietari in 5 anni, con effetto moltiplicatore sul tasso di natalità (+0,05 TFT: i proprietari fanno più figli dei locatari, dato Eurostat). Riduzione della convivenza con i genitori dal 67 % al 55 %. Impatto macroeconomico: 200.000 mutui × 200.000 € medi = 40 mld € di credito immobiliare che sostiene l'edilizia, l'arredamento e il commercio locale. Rischio di perdita per lo Stato: le esperienze internazionali (NHG, Help to Buy UK) mostrano tassi di default dei mutui garantiti inferiori al 2 %.